Mesmo com o Pix você ainda enfrenta milhões de cheques compensados

Cheque x Pix: por que o cheque ainda importa em 2025

Na era do Pix, o cheque ainda circula no Brasil. Apesar da queda no número de operações, o valor movimentado permanece relevante. Empresas e lojistas usam cheques por confiança, prazo e condições de pagamento que o Pix não oferece. Este artigo explica por que o método resiste e o que isso significa para seu negócio e suas opções de pagamento.

Principais pontos

• Cheque ainda existe mesmo com o crescimento do Pix

• Uso de cheques caiu, mas o valor médio por cheque aumentou

• Empresas representam a maior parte do uso por necessidade de prazo e crédito

• Consumidores usam cheques para obter descontos e condições melhores

Números recentes do sistema de pagamentos (1º semestre de 2025)

Os dados oficiais do Sistema de Compensação de Cheques e Outros Papéis, sob supervisão do Banco Central, mostram:

• Cheques compensados: 50 milhões (1º semestre de 2025) — R$ 211 bilhões movimentados

• Comparativo 1S/2024: 64 milhões de cheques — R$ 236 bilhões

• Queda anual no volume: -21,9%

Em contraste, o Pix no mesmo período:

• Transações: 37 bilhões

• Valor movimentado: R$ 13 trilhões

• Recorde diário recente: 290 milhões de transações em 24 horas — R$ 164,8 bilhões

Esses números mostram diferença de escala: o Pix domina em quantidade e velocidade; o cheque mantém relevância em valor para operações que exigem prazo ou crédito informal.

Por que o cheque ainda existe (motivos práticos)

Empresas e lojistas mantêm cheques por razões objetivas:

• Permite parcelamento sem administradoras de cartão

• Oferece crédito a fornecedores e prazos maiores de pagamento

• Aceitação baseada em confiança comercial

• Para consumidor: possibilita desconto ou prazo quando não há limite no cartão

Mais de 50% dos cheques emitidos saem do setor empresarial, reforçando seu papel em transações B2B.

Comparação direta: Cheque vs Pix (1º semestre de 2025)

O que mudou e o que permanece

• Mudança: o Pix trouxe rapidez, disponibilidade 24/7 e baixo custo operacional, atraindo bilhões de transações.

• Permanente: o cheque continua a oferecer prazos e garantias comerciais que nem todo meio eletrônico replica.

Essas forças coexistem; a escolha do meio deve ser estratégica.

Como as empresas usam cheques (rotina prática)

• Pagamento a fornecedores com prazo, quando há confiança mútua

• Parcelamento comercial sem depender de adquirentes de cartão

• Gestão de fluxo de caixa: alongamento de vencimentos para sincronizar desembolsos

Aceitar cheques é uma decisão que passa por avaliação de risco e histórico com parceiros.

O papel do consumidor

O cheque ainda faz sentido para pessoas físicas quando:

• Há necessidade de prazo para pagar compras

• O lojista oferece desconto por pagamento em cheque

• Não há limite no cartão e prefere usar saldo em conta

Sempre exigir comprovantes e verificar dados do estabelecimento.

Riscos e cuidados

Principais riscos ao aceitar ou emitir cheques:

• Devolução do cheque, impactando fluxo de caixa

• Tempo de compensação maior que transferências instantâneas

• Possibilidade de fraudes (assinaturas, falsificação)

• Necessidade de controles internos para evitar erros

Práticas para mitigação:

• Conferir dados do cheque e histórico do emitente

• Registrar e protocolar o recebimento

• Treinar funcionários para detectar fraudes

• Avaliar garantias e seguros em operações de maior valor

Impactos para o sistema financeiro e para o consumidor

• Bancos e fintechs adaptam serviços: liquidação, conciliação e ferramentas híbridas (cheque digital)

• Empresas precisam conciliar recibos em Pix, cartão e cheque

• Consumidores escolhem conforme necessidade: rapidez, prazo, desconto ou conveniência

Mais opções exigem decisões informadas sobre custo-benefício de cada transação.

Tendências a observar

• Digitalização do processo de cheque: iniciativas para agilizar compensação e reduzir fraudes

• Integração entre meios: plataformas que conciliam Pix, cartão e cheque em um fluxo único

• Redução gradual do uso do cheque, porém com persistência em nichos empresariais

Acompanhar os serviços do seu banco e provedores ajuda na adaptação.

O que fazer se você administra um negócio

Passos práticos para equilibrar segurança e flexibilidade:

• Revisar política de recebimento: definir quando aceitar cheques e limites por valor

• Atualizar procedimentos internos: checagem de assinaturas, protocolos e treinamento de equipe

• Integrar sistemas: buscar conciliação automática entre Pix, cartão e cheques

• Negociar com fornecedores: apurar percentual que aceita cheques e discutir prazos/garantias

• Monitorar indicadores: taxas de devolução, tempo de compensação e custo operacional

O que fazer se você é consumidor

• Pergunte por descontos para pagamento por cheque

• Use cheques apenas quando realmente necessitar de prazo

• Guarde comprovantes e anote dados do emitente

• Desconfie de exigências injustificadas para uso exclusivo de cheque

Cenários futuros e recomendações

Cenário 1 — Adoção acelerada do Pix:

• Pix segue crescendo; cheque restrito a nichos empresariais

Cenário 2 — Coexistência operacional:

• Pix domina pagamentos cotidianos; cheque permanece como instrumento de crédito/parcelamento com processos digitais mais seguros

Recomendação: prepare-se para ambos. Mantenha infraestrutura para pagamentos eletrônicos e políticas claras para operações que ainda exigem cheques.

Ferramentas e práticas que você deve buscar

• Consolidação de extratos com Pix e cheques em um único relatório

• Ferramentas de conciliação automática

• Alertas para cheques devolvidos

• Plataformas que registrem dados do cliente ao receber cheque

Essas soluções reduzem trabalho manual e riscos operacionais.

Conclusão

O Pix mudou o jogo, mas o cheque não desapareceu — apenas se adaptou. Mesmo com queda no volume (-21,9%), 50 milhões de cheques e R$ 211 bilhões movimentados no 1º semestre de 2025 mostram que o papel ainda tem peso para quem precisa de prazo, crédito e confiança.

Para negócios: combine agilidade (Pix e cartão) com flexibilidade (cheque quando necessário). Defina políticas, treine a equipe e automatize conciliações.
Para consumidores: cheque pode valer a pena por desconto ou prazo, mas exige cuidados — guarde comprovantes e verifique estabelecimentos.

Adapte-se com dados: equilibre rapidez e flexibilidade. Se quiser aprofundar, leia mais em https://financasparatodos.com.br.